Vinte e quatro termos essenciais do mercado, definidos com precisão e sem jargão desnecessário. Do CET ao spread, o ponto de partida para dominar a linguagem do setor.
Definições curtas, corretas e neutras — escritas para quem trabalha com crédito, não para quem escreve manual. Use a busca ou navegue pelas letras.
Processo de avaliação da capacidade e da disposição de um tomador — pessoa física ou jurídica — de honrar uma dívida. Considera renda ou faturamento, histórico de pagamento, endividamento atual e garantias oferecidas, e fundamenta a decisão de aprovar, ajustar ou recusar uma operação.
Operação em que uma empresa converte valores a receber no futuro — duplicatas, cheques, parcelas de cartão — em caixa imediato, mediante um deságio. Muito usada para equilibrar o fluxo de caixa sem contratar uma dívida nova de longo prazo.
Recurso que financia o dia a dia de uma empresa: estoque, folha de pagamento, fornecedores e o intervalo entre pagar e receber. A linha de crédito de capital de giro existe para cobrir esse ciclo, em geral com prazos curtos e médios.
Percentual que expressa o custo integral de uma operação de crédito: juros, tarifas, tributos, seguros e demais encargos. É o número que permite comparar propostas de instituições diferentes em pé de igualdade — mais informativo do que a taxa de juros isolada.
Indicador que mede a perda de clientes de uma carteira ao longo do tempo — por quitação, portabilidade ou migração para concorrentes. Acompanhá-lo revela a saúde do relacionamento com a base e orienta as ações de retenção do profissional.
Conjunto de práticas que garante que uma operação siga as leis, as normas do regulador e as políticas internas da instituição — da prevenção à lavagem de dinheiro à conformidade documental. No crédito, protege o cliente, a instituição e o profissional que intermedeia.
Modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do tomador. O risco menor de inadimplência costuma se traduzir em taxas mais baixas. Comum entre aposentados, pensionistas e servidores públicos.
Empresa ou profissional autorizado a atuar em nome de instituições financeiras na oferta e no encaminhamento de produtos de crédito, seguindo as normas do Banco Central. É uma das principais portas de entrada para quem decide viver de crédito.
Certificados de Recebíveis do Agronegócio (CRA) e Imobiliários (CRI): títulos de renda fixa lastreados em créditos desses setores. Transformam fluxos de recebíveis em investimento negociável — um dos mecanismos que conectam o mercado de capitais ao crédito.
Operações em que o tomador oferece um bem — imóvel, veículo ou aplicação financeira — como garantia do pagamento. A redução do risco tende a permitir taxas menores, prazos maiores e valores mais altos do que no crédito sem garantia. O home equity, com imóvel, é o exemplo mais conhecido.
Conjunto de linhas destinadas a pessoas jurídicas: capital de giro, antecipação de recebíveis, financiamento de máquinas e equipamentos, conta garantida, entre outras. A análise considera faturamento, tempo de atividade, setor e saúde financeira da empresa.
Etapa em que se verifica se o cliente e a operação atendem aos critérios de uma linha de crédito específica — perfil, finalidade, garantias, documentação e política da instituição. Enquadrar bem antes de enviar aumenta a taxa de aprovação e evita retrabalho.
Modalidade em que o trabalhador antecipa parcelas futuras do saque-aniversário do FGTS. O saldo do fundo serve de garantia e o desconto ocorre diretamente no próprio FGTS, sem comprometer a renda mensal do tomador.
Empresa que usa tecnologia para oferecer serviços financeiros de forma mais ágil ou acessível — de meios de pagamento a plataformas de crédito. No mercado de crédito, as fintechs ampliaram a oferta de produtos e a velocidade das análises.
Origem dos recursos que uma instituição empresta: depósitos, emissão de títulos, repasses e captações no mercado. O custo do funding influencia diretamente as taxas cobradas na ponta — quando ele sobe, o crédito tende a encarecer.
Garantia vinculada a um bem específico, como imóvel (hipoteca ou alienação fiduciária) ou veículo. Difere da garantia pessoal — aval ou fiança —, em que quem responde pela dívida é uma pessoa. Reduz o risco da operação e influencia taxa, prazo e valor aprovado.
Processo de entrada de um novo cliente: coleta de dados e documentos, validação de identidade, checagens de conformidade e cadastro. Um onboarding bem estruturado reduz fraude, acelera a análise e melhora a experiência desde o primeiro contato.
Sistema regulado pelo Banco Central que permite ao cliente compartilhar seus dados financeiros entre instituições, mediante consentimento. Para o crédito, significa análises mais completas e propostas mais competitivas, baseadas no histórico integral de cada cliente.
Classificação que resume o nível de risco de um tomador ou de uma operação, geralmente expressa em escalas de letras ou notas. Orienta a decisão de aprovação, a precificação da taxa e as provisões da instituição — quanto melhor o rating, melhores tendem a ser as condições.
Pontuação estatística que estima a probabilidade de uma pessoa ou empresa honrar seus compromissos, calculada pelos birôs de crédito a partir do histórico financeiro. É um dos insumos da análise — relevante, mas raramente o único critério de decisão.
Instituições que reúnem informações sobre o comportamento financeiro de consumidores e empresas — registros de dívidas, pagamentos e consultas — e fornecem scores e relatórios usados na análise de crédito em todo o mercado.
Diferença entre o custo de captação do dinheiro (funding) e a taxa cobrada do tomador no empréstimo. Cobre o risco de inadimplência, os custos operacionais, os tributos e a margem da instituição que concede o crédito.
Processo de avaliação e aceitação formal do risco de uma operação, definindo se ela será aprovada e em quais condições — valor, taxa, prazo e garantias. É a etapa em que a política de crédito da instituição se materializa em decisão.
A taxa nominal é a declarada no contrato, sem considerar o efeito da capitalização no período. A efetiva incorpora os juros compostos e mostra quanto a dívida realmente cresce. Ao lado do CET, é a comparação que evita decisões baseadas em números aparentemente menores.
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